Elegir el mejor seguro de decesos por calidad y precio

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cuál es el mejor seguro de decesos

¿Cuál es el mejor seguro de decesos? En que nos tenemos que fijar para elegir la mejor póliza

Ésta es la pregunta que se hicieron los más de 20.000 millones de españoles que disponen de un seguro de decesos antes de contratarlo

El coste medio de un entierro modesto se cifra en 3.500€ y casi el 70% de ellos son pagados por uno de estos seguros

Desde los tiempos de la postguerra, cuando los españoles emigraban del campo a la ciudad y contratar un seguro de decesos era prácticamente la única forma de garantizar el traslado a los cementerios natales, estos seguros han tenido siempre una gran tradición en España. De hecho, en ningún país de nuestro entorno existe esta póliza como tal. En el resto de la UE lo normal es contratar un seguro de vida para hacer frente a los gastos ocasionados por el funeral y sepelio pero, como explicaremos más adelante, recurrir a un seguro de vida para pagar los gastos del funeral tiene varios inconvenientes.

Plantearse contratar un seguros de decesos, dado lo mucho que tendemos a ignorar todos los aspectos de la muerte en la sociedad occidental, puede parecer algo característico de personas con cierta edad pero la evolución de estas pólizas, incorporando nuevas garantías que pueden usarse en vida (viajes, salud, etc.), ha hecho que cada vez más gente joven las contrate.

En este artículo encontrarás una guía con todos los aspectos a los que debes prestar atención a la hora de estudiar las distintos productos que existen en el mercado para poder determinar cuál es el mejor seguro de decesos

Por qué contratar un seguro de decesos

cuánto cuesta un entierro

Cuando un familiar o ser querido muere hay que hacer frente, además de al dolor causado por la pérdida, a un montón de gestiones administrativas así como a un desembolso económico que, como mínimo, puede suponer entre 2.000€ y 5.000€ según la localidad de la que se trate, y siempre que el fallecimiento tenga lugar en España. Si fuera en el extranjero (un viaje de estudios, vacaciones o por trabajo) el precio del entierro y los servicios adicionales podrían subir hasta los 30.000€. En caso de que el fallecido hubiese contratado un seguro de decesos, la familia no tendrá que preocuparse de nada ya que la compañía se encargará de pagar el dinero necesario y de realizar todos los trámites. Un desahogo para los seres queridos que se evitan tener que gestionar un aluvión de papeles y trámites en unos momentos tan difíciles. Pero hoy en día un seguro de decesos suele venir acompañado de otras garantías que permiten el disfrute de varios servicios durante la vida del asegurado.

Cuál es el mejor seguro de decesos: garantías que debe incluir

De un tiempo a esta parte es normal encontrar el seguro de decesos incluido en pólizas multirriesgo con más coberturas. El Seguro de Tranquilidad Familiar de Previsora Bilbaina, por ejemplo, incluye una garantía de asistencia en viaje, un cuadro médico con precios baremados, segunda opinión médica y tratamiento de los cánceres más comunes en la prestigiosa Clínica Universidad de Navarra y un servicio de asesoramiento legal y defensa jurídica entre otras.

Centrándonos en la póliza de decesos propiamente dicha, es muy habitual que se incluyan los traslados en caso de que la familia quiera enterrar al fallecido en otra localidad o si ha muerto en otra provincia y quieren enterrarlo en su lugar de residencia. La repatriación – si el fallecimiento ocurre en otro país – y la expatriación para extranjeros residentes en España también suelen estar incluidas.

Algunas cargas de las que te librará tu compañía son la tramitación de pensiones y otros certificados por decesos, asesoramiento jurídico sobre herencias, pensiones y demás prestaciones de la seguridad social, y la contratación de esquelas. Por otro lado, también disfrutarás de una atención personalizada e inmediata durante las 24 horas del día y, en caso de necesitarlo, podrás hacer uso de una atención psicológica especializada.

ACTUALIZACIÓN 29/01/2016

Nuevas coberturas digitales en los seguros de decesos: Testamento Online

La constante innovación en el sector de los seguros de decesos, así como las opciones que brinda internet, está llevando a las compañías aseguradoras a incorporar nuevas garantías en sus pólizas de seguros de decesos.

El Testamento online, sería el pilar de estas nuevas coberturas, dando la posibilidad a los asegurados de asesoría legal e incluyendo la firma notarial del testamento.
Además, otra de las que tienen un creciente auge es la posibilidad de dejar vía online nuestro testamento vital con indicaciones sobre los cuidados que queremos recibir en caso de deterioro mental y físico.

También podemos confiar en nuestra compañía de seguros la posibilidad de borrar nuestra huella digital en redes sociales y buscadores una vez hayamos fallecido.

Por último, también ofrecen la posibilidad de recuperar cuentas hackeadas o gestionar la denuncia telemática en caso de pérdida o robo del DNI, y gestionar todo lo relacionado con el derecho al olvido en Internet de los asegurados.

Por qué no contratar un seguro de vida en vez de uno de decesos

seguro de decesos

Como te comentábamos al inicio del artículo, en el resto de países europeos optan por contratar un seguro de vida que, además de cubrir todos los gastos relativos al funeral, permitirá después a los familiares pagar deudas como la hipoteca o tener una vida más holgada. En España, a pesar de que el seguro de decesos goza de un gran calado social, también se dan casos de personas que contratan un seguro de vida para hacer frente a los gastos del funeral.

Esto, en realidad, es un error ya que la finalidad de cada tipo de seguro es diferente y muchas de las coberturas, muy necesarias y útiles, que existen en un seguro de decesos no se dan en un seguro de vida.
  1. El cobro del seguro de vida no es inmediato, ya que los beneficiarios deben pagar primero el impuesto de sucesiones con lo que, en la práctica, los familiares tendrían que adelantar el dinero a la funeraria
  2. No existe atención integral ni gestión de documentación, esto tendría que contratarse a parte en una asesoría, pero requiriendo la intervención de la familia.
  3. Los límites de edad para contratar un seguro de vida son más restrictivos y en ningún caso pueden asegurarse menores de 14 años.
  4. El Seguro de Vida suele renovarse anualmente, una vez pasado el límite de edad de contratación, ninguna Compañía de Seguros te permitirá formalizar su seguro de vida, es decir, que si fallecieras a partir de los 55 años (según compañías), como hoy es habitual, ya no podrías cubrir todas las necesidades que sí seguiría cubriendo un seguro de decesos.
  5. El capital mínimo de un seguro de vida, que al final es lo que determinará el precio, en todas las compañías estará muy por encima de lo que se necesitará para cubrir los gastos del funeral con lo que siempre se estará pagando de más.
  6. Tipos de prima que te ayudarán elegir el mejor seguro de decesos y el más barato

    Uno de los factores que hay que tener en cuenta si queremos contratar el mejor seguro de decesos – y el más barato también – o una póliza más amplia que lo incluya, es el tipo de prima que te van a aplicar. Es este factor el que hace que algunas compañías oferten unos precios muy bajos que, según vayan pasando los años, subirán de forma exagerada. Una vez más, te recomendamos evitar fijarte exclusivamente en el precio.

    Prima Natural

    prima natural seguro de decesos

    En rosa la práctica del sector. En azul la modalidad de prima en Previsora Bilbaina

    Si tu seguro de decesos funciona con este tipo de primas, pagarás muy poco mientras seas joven dado que tienes menos riesgo de morir. Cuanto más joven, menos riesgo de fallecimiento y, por lo tanto , más barato sera el seguro. Según vayas cumpliendo años la prima irá subiendo y, probablemente, cuando llegues a los 65 el precio de tu seguro se habrá disparado justo cuando menos recursos económicos tienes.

    La única ventaja de este tipo de prima es que puedes cambiar de compañía en cualquier momento sin perder ningún tipo de beneficio ya que, como puedes ver, no te has beneficiado de ninguno.

    Prima Nivelada

    prima nivelada seguro de decesos

    En rosa la práctica del sector. En azul la modalidad de prima en Previsora Bilbaina

    En el momento de la contratación se estima una esperanza de vida y, en función del capital que tengas asegurado, se establece una prima que será siempre la misma. Con esta modalidad es cierto que te evitas disgustos pero no es menos verdad que cuando eres joven estás pagando demasiado dado el poco riesgo de fallecimiento que existe.

    Con esta modalidad de prima, en caso de que cambies de compañía perderás ese precio acordado.

    Prima Mixta

    prima nivelada seguro de decesos

    En rosa la práctica del sector. En azul la modalidad de prima en Previsora Bilbaina

    La mejor opción. Aquí lo que se hace es pagar una prima natural al principio y con el paso de los años, aproximadamente cuando llegas los 65, se pasa a una prima nivelada que siempre será más barata que una natural ya que a esas edades se estima que el riesgo de muerte es mayor.

    Derechos adquiridos y beneficios con el paso de los años en el seguro

    Algo que debes saber si tienes contratado un seguro de decesos y estás pensando en cambiar de compañía es que no tienes ningún derecho adquirido ni tampoco existen bonificaciones como en los seguros de coche. Sólo en edades muy avanzadas es recomendable permanecer en tu compañía actual de seguros.

    Dicho esto, puedes desterrar la idea de que una vez contratas tu seguro no puedes cambiar de compañía. Puedes comparar seguros de decesos fácilmente a través de internet y elegir la opción que más te interese aunque…

    Nosotros, por supuesto, te recomendamos el Seguro Tranquilidad Familiar de Previsora Bilbaina, el único seguro de decesos que alarga tu vida

     

35 Comentarios

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    Sonia diciembre 15, 2015

    Mi problema es que recientemente ha fallecido mi padre, y cual es mi sorpresa cuando la compañía de seguro de decesos me comunica que tenemos que pagar la familia la incineración, ya que el seguro está contratado en una provincia (mi abuela residia alli y pagaba este seguro desde hace 70 años, y cuando murió en 2010 mi madre incluyó a mi padre en la poliza). y los gastos de sepelio de la provincia en la que residimos son más caros. Total, que nadie nos informó de este extremo (la agente de seguros sabía perfectamente que residimos en otra provincia porque nos envia anualmente la póliza y los recibos) y es q al parecer, según ésta “asesora” de seguros, hay que morirse en la provincia donde se ha contratado el seguro o modificar el valor de servicio de la póliza, cosa que jamás nos informó, siendo su obligación. Creo que vamos a denunciar a la compañía, y en particular a la agente de la provincia en cuestión.

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      Previalia Magazine diciembre 16, 2015

      Hola Sonia, lamentamos mucho el problema que has tenido con tu seguro, efectivamente ha habido una falta de asesoramiento por parte de tu agente, que es quien conoce cómo funciona un seguro de decesos, pero no ha habido una mala actuación por parte de la Compañía, pero por aclarar tu caso te explicamos:

      Existe una mala creencia de que pagando el seguro de decesos tendrás todo cubierto, pero si no hay un correcto asesoramiento, en algunos casos como el tuyo puede darse el caso de infraseguro, ya que una póliza cubre el capital de servicio contratado, no cualquier servicio funerario a la carta.

      Las compañías están obligadas a actualizar los capitales o precio del servicio funerario todos los años, por eso los seguros de decesos tienen subidas de primas anuales, de esta forma, se asegura que el capital contratado en un inicio se va actualizando en años sucesivos, para que en el momento del siniestro se cubran todos los servicios que están contratados en la póliza.

      • Sin embargo, es el tomador del seguro es quien tiene que notificar a la compañía de seguros si ha habido un cambio de residencia, ya que esto afecta a los capital que tiene contratado en la póliza.
      • Las compañías de seguro, tienen recogido normalmente esta casuística en sus condiciones Generales, informando de cómo proceder en caso de un cambio de residencia, puedes leer las de tu compañía para ver si aparecen.
      • En ningún caso la compañía ha actuado de forma incorrecta, con lo que una acción legal contra ella no tendría un resultado favorable para tus intereses. La compañía cumplió con lo contratado en el seguro, cubriendo el capital de servicio que estaba registrado en la póliza.
      • Evidentemente, estos tecnicismos del seguro no lo sabe un tomador, y para esto existe la figura del asesor, cuya labor es la de ofrecer soluciones acordes a las necesidades del asegurado.

      Esperamos haberte ayudado con esta aclaración Sonia.

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    Raquel octubre 19, 2015

    Mi marido falleció hace dos años y afortunadamente tenia contratado un seguro de vida, pero en ese momento tan duro no tenia ningún seguro que me cubriera el entierro y tampoco tenia el suficiente dinero para cubrir los gastos.
    Después de estos momentos tan duros, me di cuenta la necesidad tan importante de tener ambos seguros, ya que un seguro de vida no se cobra en el momento.
    Por desgracia me ha tenido que suceder para poder darme cuenta de la necesidad de tener este tipo de seguros.
    Me ha llamado mucho la atención este articulo para que las personas sepan diferenciar para que sirven cada tipo de seguro, y es una pena que nos tenga que ocurrir algo así para darnos cuenta lo importante que es tener estos seguros.

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      Previalia Magazine octubre 20, 2015

      Agradecemos mucho Raquel que compartas con nosotros tu experiencia, efectivamente, una de los ideas que queríamos desterrar era la práctica de contratar un Seguro de Vida en vez de un Seguro de Decesos, y una de las razones principales es la situación por la que tuviste que pasar hace dos años.

      Gracias de nuevo, esperamos volver a verte por aquí 🙂

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    Ignacio octubre 19, 2015

    Mi madre nos paga el seguro a todos los hermanos y no estamos de acuerdo con pagar un seguro solo para el día en el que muramos, pero siempre que planteamos el cambio a una compañía que nos ofrezca mas ventajas, mi madre cree que perderá todo el dinero que ha pagado hasta ahora…
    Imprimiré el artículo y se lo enseñaré para empezar a buscar una compañía con más beneficios y no solo “los muertos”.

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      Previalia Magazine octubre 23, 2015

      Estupendo Ignacio, nos alegra que te haya sido de utilidad 🙂

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    Francisco octubre 19, 2015

    De pequeño ya había escuchado a mis padres hablar de derechos adquiridos en este seguro, después de tantos años compruebo que no es cierto. Lo de la prima si que no lo había tenido en cuenta. Gracias.

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      Previalia Magazine octubre 23, 2015

      Gracias por tu comentario Francisco, si no habías tenido en cuenta el tipo de prima antes, a partir de ahora que no se te pase, porque es una de las claves para ahorrar en el seguro de decesos. ¡¡Buen fin de semana!!

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    David S. octubre 17, 2015

    Tenía mis dudas con las tarifas que más me pueden convenir teniendo en cuenta mi edad pero con este artículo quedan resueltas. La verdad es que hay mucha información confusa internet sobre este tema pero vuestro post lo deja bien claro. Ya sé la que más me conviene a mí y a mi familia. Gracias por la información. Saludos!

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      Previalia Magazine octubre 20, 2015

      Qué bien que te haya ayudado. Gracias a ti David por el Feedback.

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    Francisco octubre 15, 2015

    Me ha resultado curioso dar con el artículo porque mi entorno nunca han entendido por qué tengo contratado un seguro de decesos en vez de ahorrarlo yo, voy a enviarles esto para que lo lean, aquí hay muchas más razones de las que yo he podido darles jeje. ¡¡Muchas Gracias!!

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      Previalia Magazine octubre 16, 2015

      Nos alegramos de que ya tengas argumentos para que te entiendan Francisco, tendremos que elaborar una lista entonces para que puedas enviarles también “10 razones por las que debes tener un seguro de decesos” 😉

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    Patricia octubre 15, 2015

    Yo siempre había pensado que con el seguro de vida era suficiente, pero acabo de darme cuenta de que justo en mi caso, no me valdría. Lo del coste de la repatriación me ha dejado loca, con todo lo que viajamos hoy en día, no me había planteado lo que cuesta un entierro con un traslado por medio, 30 mil euros!!!

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      Previalia Magazine octubre 16, 2015

      Exacto Patrcia, esto es algo que mucha gente no tiene en cuenta al valorar contratar o no un seguro de decesos, un fallecimiento nacional tiene un coste elevado, pero si hay un traslado de por medio, deja de ser asumible con los ahorros de una familia.

      ¡Gracias por dejarnos tu opinión!

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    Francis octubre 15, 2015

    Muy buen artículo, nos aclara la necesidad de porqué tener un seguro de decesos y cuál es el mas acertado por primas. Las diferencias con el seguro de vida son muy claras.

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    Marta octubre 15, 2015

    No he podido estar mas de acuerdo con todo lo expuesto en el articulo.
    Si todo el mundo se diera cuenta de lo realmente útil (en todos los sentidos) que es tener un seguro de decesos luego no pasarían las cosas que pasan, como tener a tu familiar fallecido en un congelador (de hospital) durante dos días mientras reúnes dinero pidiéndolo a todos tus conocidos porque no tienes para pagar ni un tanatorio, ni una incineración y mucho menos un entierro (esto le ha pasado a una amiga hace muy poquito)
    Enhorabuena por el articulo!

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    Cristina octubre 15, 2015

    Que haya más servicios está muy bien, pero al final, si sólo te interesa el seguro de defunción, al tener más servicios, lo que va a hacer es que pagues más dinero del que necesitas, ¿no? cada uno que lo vea a su manera, pero yo prefiero tener lo básico, y ahorrar un dinero

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      Previalia Magazine octubre 15, 2015

      Por supuesto cada uno elige lo que más le conviene, nosotros en el artículo hablamos de todas las opciones que tienen hoy los seguros de decesos. Pero hablando estrictamente de ahorro, estos servicios adicionales precisamente es lo que persiguen. Cada año gastamos un mínimo de dinero en dentistas, pediatras que con las garantías de salud de estos seguros, serían más baratos o si viajamos al extranjero y tenemos que contratar un seguro de viaje, podríamos ahorrárnoslo con otros servicios de Asistencia en Viaje incluidos, por no hablar de abogados, etc.

      Pero lo dicho, al final es cuestión de que cada uno elija lo que más le conviene, cubrir lo básico, o por un poco más tener más servicios que puedes disfrutar año a año.

      Gracias por darnos tu opinión Cristina 🙂

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    Maria jose octubre 15, 2015

    Estoy pensando en hacerme un seguro para mí y para mi marido porque ahora estoy yo en el seguro de mis padres pero tengo una duda. Si contratamos un seguro de decesos, digamos en enero y alguno de nosotros fallece antes que paguemos el primer recibo, ¿nos cubriríais los gastos del funeral, entierro y la gestión del papeleo? Gracias

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      Previalia Magazine octubre 16, 2015

      Hola Maria Jose, te respondemos:

      El pago del primer recibo es condición necesaria para que el contrato tenga vigor, y en caso de siniestro la asegurado pueda asumir el servicio, sin la primera prima pagada antes de que ocurra un siniestro, la Ley expresamente dice que la aseguradora no debe asumir ningún tipo de obligación.

      El pago del primer recibo es un paso fundamental previo a la formalización de cualquier póliza de decesos

      Esperamos haberte respondido bien, si tienes cualquier duda más…aquí estamos 🙂

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    Victoria octubre 15, 2015

    Tengo dudas sobre el funcionamiento de las compañías en cuento al seguro de decesos, como alguna viene explicada, a ver si con la gorda me podéis ayudar.

    Mi tía falleció el día 17 de Septiembre de este año, de muerte natural, ella tenía contratado un seguro Combinado de Decesos y Accidentes, y en la poliza del último recibo ponía que el capital asegurado eran 4.500 Euros, según la factura que me dieron en el cementerio la cuantía de los gastos del sepelio de mi tía ascienden a 1.665’21 Euros,

    Me surgen varias dudas sobre esto:

    – La diferencia de los gastos del funeral con el capital asegurado, ¿deben devolverlo? ¿Cuándo? ¿Se devolvería al resto de asegurados? ¿A los herederos?

    En caso de que deban devolverla, ¿A quién se devuelve? ¿Si la devolución se hace a titulo individual a cada uno de los beneficiarios? o si ¿puede percibirlo uno de los beneficiarios para posteriormente hacer la repartición según acuerdo entre ellos?

    Muchas gracias por la ayuda de antemano

    • Avatar
      Previalia Magazine octubre 15, 2015

      Pregunta de examen Victoria, pero tenemos respuesta, según la LOSSEAR (o lo que es lo mismo, la Ley de Ordenación, Supervisión y Solvencia de las Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras…) citamos textualmente:

      “El exceso de la suma asegurada sobre el coste del servicio prestado por el asegurador corresponderá al tomador o, en su defecto, a los herederos.”

      Con eso queda respondido todo, ¿no? , y en cuanto al tiempo, tardará más o menos dependiendo de cada caso concreto, ya que si fuera devuelto a los herederos, primero tendrían que acreditarse como tales y esto lleva una serie de trámites administrativos que seguro que retrasarían el reembolso.

      Esperamos haberte sido de ayuda

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    Jesus C octubre 14, 2015

    Por fin he visto y sobre todo se me ha quedado claro las tarifas y qué diferencia hay entre primas , muy bien las gráficas.

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      Previalia Magazine octubre 15, 2015

      ¡Fenomenal que te hayan sido de utilidad Jesús!

  14. Avatar
    Juan octubre 14, 2015

    Fantástico, las explicaciones claras y sencillas, muy práctico, la comparativa tanto de los tipos de precio como con el seguro de vida ha sido muy acertada, me ha ayudado mucho leerlo. Gracias

    • Avatar
      Previalia Magazine octubre 15, 2015

      ¡Qué bien Juan! Cómo nos gusta que haya sido de tanta utilidad el artículo 😉

  15. Avatar
    Eva octubre 14, 2015

    Se agradece encontrar un articulo con información clara y sencilla del seguro de decesos. En ocasiones pueden surgir muchas dudas sobre el precio del seguro que se contrata y en la supuesta “antigüedad” que tiene.

    • Avatar
      Previalia Magazine octubre 14, 2015

      Muchas gracias Eva, nos alegra que dieras con el artículo y que te haya sido de utilidad 🙂

  16. Avatar
    Fernando octubre 14, 2015

    Está muy bien explicado, gracias. Es cierto que se tiene una idea equivocada de este seguro por desconocimiento o por esa cultura de nuestro País.

    • Avatar
      Previalia Magazine octubre 14, 2015

      Exactamente Fernando, el seguro de decesos es uno de los más desconocidos, a pesar de ser uno de los que mayor volúmen tiene a nivel de asegurados. ¡Muchas gracias por tu comentario!

  17. Avatar
    Fermín octubre 14, 2015

    Me ha gustado la explicación del tipo de tarifas y el por qué la mixta es la más recomendable (pago por el riesgo edad-fallecimiento, pero a una determinada edad el coste deja de subir y se estabiliza). Está claro cómo el seguro de vida no responde a las necesidades que surgen en ese momento (no todo se arregla con dinero). Y por último la mejor noticia: “puedo cambiar de seguro” no hay derechos consolidados (con lo bueno y lo malo que tiene), pero en este tipo de seguro es el cliente quien decide si quiere mejorar las prestaciones sin perder ningún derecho.

    Un saludo!

    • Avatar
      Previalia Magazine octubre 14, 2015

      Gracias Fermín por tu comentario, hemos tratado de hacer el artículo todo lo sencillo y explicativo que hemos podido para que sirva de guía en caso de estar pensando en contratar un seguro de decesos. Por supuesto el tipo de prima es un dato a tener muy en cuenta. Muchas gracias por dejar tu comentario 😉

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    jesus octubre 14, 2015

    Muy buena explicación, sencilla y clara. Muy acertado la comparativa con el seguro de vida

    • Avatar
      Previalia Magazine octubre 14, 2015

      !Muchas gracias Jesús! Precisamente es muy común que se compare el seguro de decesos con el de vida, pensando que este último es una mejor opción cuando esto no es así tal y como explicamos.

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      pilar octubre 14, 2015

      Gracias por la información. Pensamos en decesos como algo del pasado pero a mi me parece un concepto moderno, con el ritmo de vida actual, no tener que encargarse de trámites burocráticos en un momento tan delicado.
      Las diferencias con un seguro de Vida estan muy bien explicadas.

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